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El Tribunal de Justicia de la Unión Europea acordó en la sentencia 21 de diciembre de 2016 la devolución de las cuantías abonadas indebidamente por cláusula suelo desde la fecha de inicio de su aplicación. Tras ello, el Gobierno aprobó el Real Decreto Ley 1/2017 de Medidas Urgentes de protección de consumidores en materia de cláusula suelo, abriendo la posibilidad de reclamación y devolución de cuantías en vía extrajudicial.

La aplicación del Real Decreto Ley debe de hacerse con todas las garantías legales, conociendo el consumidor la cuantía exacta que le corresponde junto con sus intereses, y el nuevo cuadro de amortización de su préstamo, así como que tiene derecho de que se le abone de forma íntegra el importe de su reclamación, sin que el banco le pueda obligar a concertar ninguna otra medida compensatoria. Es por esto imprescindible que antes de firmar cualquier acuerdo cuente con el correcto asesoramiento pues posteriormente puede que sea demasiado tarde.

Reclame la devolución de los gastos que abonó derivados de la formalización de su préstamo hipotecario: Registro de la Propiedad, notaría, gestoría, tasación e Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados, a los que el banco debería haber hecho frente. el Tribunal Supremo en su sentencia 705/2015 le da la razón y condena al banco BBVA a la devolución de dichos gastos. ¡No espere más!

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Firmar un pacto con el banco es renunciar a la devolución de las cantidades cobradas de más en la cláusula suelo. Pero además, la firma de un pacto con el banco sobre la bajada de intereses en la hipoteca puede suponer, con casi total seguridad, una renuncia a poder acudir a la vía judicial (derecho que tiene cualquier ciudadano) para que se haga justicia y se le elimine definitivamente la cláusula suelo con carácter retroactivo.

Se trata de una cláusula que establece un mínimo a pagar en las cuotas de la hipoteca aunque los intereses ordinarios que se han acordado con la entidad financiera estén por debajo.

La mayoría de hipotecas que se suscriben en España tienen un tipo de interés que se fija en función de un tipo de referencia, sobre todo se aplica el valor del Euribor, más un diferencial que varía en función de la entidad.

Así, se conoce como suelo de la hipoteca aquel que fija un porcentaje mínimo aunque el interés surgido de la suma del Euribor y el diferencial sea inferior.

También se le llama suelo hipotecario cuando se establece un porcentaje mínimo al Euribor aunque su valor en el mercado sea otro.

En definitiva, es una cláusula que impide beneficiarse de la bajada de tipos de interés.

El consumidor puede reclamar al banco la devolución de los gastos derivados de la formalización de su préstamo hipotecario, para ello necesitará la factura de Notaria, de Registro de la Propiedad, de Gestoría y el resguardo del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. También son objeto de reclamación la factura de tasación del inmueble, así como la comisión de apertura del préstamo hipotecario.

Se trata del interés aplicado como penalización al consumidor por el retraso en el pago de su cuota hipotecaria. El Tribunal Supremo declara abusivo el interés de demora de los préstamos hipotecarios que superen en dos puntos el interés ordinario en la sentencia de 6 de junio de 2016, expresamente declarando la nulidad del interés de demora fijado en el 19% para un préstamo hipotecario.

Se trata de una comisión por importe aproximado de entre 25.-€ o 30.-€ que los bancos cobran a los consumidores por el mero hecho de notificarle que no ha pagado algúna cuota de su préstamo hipotecario. Por lo que, ante la falta de pago del consumidor se aplica una doble sanción, por un lado, un interés de demora (que en la mayoría de casos también es abusivo) sobre la cuota debida por los días retrasados; y por otro lado, una comisión por la mera reclamación.

La aplicación de la cláusula aparece en la escritura del préstamo hipotecario.

Se suele identificar bajo epígrafes con títulos como “límites a la aplicación del interés variable”, “límite de la variabilidad” o “tipo de interés variable”.

Son cinco o seis líneas en las que se establece que el interés nunca podrá ser inferior, en el caso del suelo, o superior, en el caso del techo, a un porcentaje determinado.

Las acciones de nulidad de cláusulas abusivas como cláusula suelo y gastos hipotecarios son imprescriptibles, por lo tanto, no hay un plazo máximo para las reclamaciones de los consumidores. Como consecuencia, los consumidores con hipotecas canceladas pueden también reclamar las cantidades indebidamente pagadas por cláusula suelo o gastos hipotecarios.

Esta cláusula permite al Banco resolver el contrato de préstamo hipotecario de larga duración por el mínimo incumplimiento de pago de una parte de la deuda, e iniciar el procedimiento de ejecución hipotecaria. La abusividad de esta cláusula supone que el procedimiento de ejecución hipotecaria podría archivarse en caso de que el banco lo haya iniciado amparándose en la misma.

El IRPH es un Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios, que a diferencia del euríbor, su descenso es muy inferior, y que viene declarándose abusivo por los tribunales. Y es que, si bien en el año 2013 se declaró la nulidad del IRPH Cajas y Bancos, actualmente, siguen existiendo gran número de hipotecas referenciadas al IRPH Entidades, que podrían ser nulas, por cuanto se considera que dicho tipo puede ser manipulado por los bancos.

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ANDRÉS A.

ADMINISTRATIVO

“Tenía una hipoteca con cláusula suelo con Caja Murcia y me llamaron para firmar un documento dónde me aplicaban un tipo de interés fijo más bajo. Berruezo Abogados me aconsejaron que no firmara. Hice bien, me eliminaron la cláusula suelo y recuperé el dinero que había pagado de más”

RAQUEL G.

EMPRESARIA

“Me hicieron un estudio gratuito para ver si tenía Cláusula Suelo. Les agradezco que consiguieran eliminarla y recuperar los intereses que había pagado de más, ahora puedo ahorrar y disponer de ese dinero para mis cosas”